Vous avez décidé de souscrire un plan de pension pour indépendant ? Très bonne initiative ! Vous êtes toutefois perdu sur la différence entre branche 21 et branche 23 ? Pas de souci, on vous explique tout !
Branche 21 ou branche 23 ?
Épargner pour votre pension nécessite une planification à long terme : il est donc important de décider si vous souhaitez investir vos primes destinées à votre épargne-pension en branche 21, en branche 23 ou en partie dans les deux.
Branche 21
Aujourd’hui encore, beaucoup de plans de pension pour indépendant sont gérées en « branche 21 ». En clair ? Les primes payées sont assorties d’une garantie de taux d’intérêt, augmenté éventuellement d’une participation bénéficiaire. Comme la branche 21 se finance principalement sur base des obligations d’état, ses rendements, dans le contexte économique actuel, sont relativement limités. La bonne chose c’est que le risque aussi est réduit.
Branche 23
Pourtant, de plus en plus de plans de pension se financent en « branche 23 ». Elle permet d’obtenir un meilleur rendement, mais sans aucune garantie de capital.
Le choix dépendra donc de votre horizon d'investissement, de votre appétence au risque et de votre situation familiale et professionnelle :
- si vous placez sur du long terme comme c'est le cas d'un plan de pension, sachez que généralement les marchés d'actions offrent des rendements intéressants.
- par contre, si vous visez le court terme dans des fonds d'actions, pensez à la fluctuation probable des marchés, tant à la baisse qu’à la hausse.
En conclusion
À rendement potentiellement plus intéressant (pouvant couvrir l’inflation), les risques sont plus élevés.
Branche 23 ou 21 : comment choisir la bonne formule ?
Tout d’abord, sachez que quel que soit votre plan de pension pour indépendant, vous boostez de toute façon votre rendement. En effet, si vous ne faites rien, vous paierez simplement plus d’impôts.
Ensuite, différents mécanismes viennent compenser votre prise de risques :
- La garantie de taux « vertical » en branche 21 : chaque année, un nouveau taux est garanti, une flexibilité qui augmente les opportunités de rendement supérieur
- Les produits hybrides : ils combinent le meilleur des 2 mondes : branche 21 et branche 23
- La diversification des fonds : se tourner vers les produits d’assurance qui proposent une grande diversification de fonds vous permet de mieux distribuer le risque entre vos différents fonds
- L’approche « cycle de vie » : AXA module votre part de titres plus risqués en fonction de votre âge, de votre appétence au risque et de la réalité économique
Envie d’en savoir plus sur les solutions de pension complémentaire ? Lisez alors notre article « Pension complémentaire : quels sont les choix de l’indépendant ? ».
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